年金は何歳から受け取り、何歳まで生きれば得なのか

老齢基礎年金と老齢厚生年金は、原則65歳から受給することができます。しかし、申請すれば支給開始年齢を早めたり（＝繰上げ）、遅らせたり（＝繰下げ）することも可能。いったい、年金は何歳から受け取るのがお得なのでしょうか？　繰上げ・繰下げのデメリットと合わせて解説します。

「そもそも『老齢基礎年金』と『老齢厚生年金』って何が違うの？」という方は、公的年金（国民年金・厚生年金）制度を徹底解説！の記事をご覧ください。

年金受給を1カ月繰上げるごとに、月々の保険料は0.5％減額
年金受給を1カ月繰下げるごとに、月々の保険料は0.7％増額
2022年4月から減額率・繰下げの上限年齢が変更になるため要注意

※以下で取り上げる年金総額の比較計算は2020年度の年金額をベースにしています。年金額は毎年、見直しが行われます。あくまで参考値としてご覧ください。

1カ月受給を繰上げるごとに月々の保険料は0.5％減額される

老齢基礎年金と老齢厚生年金は、申請すれば60歳0カ月まで1カ月単位で繰上げ受給することができます。ただし、1カ月受給を繰上げるごとに月々の保険料は0.5％減額されます。老齢厚生年金も減額率は同じく、1カ月あたり0.5%の減額です。

仮に60歳0カ月から年金を受給する場合、月々の年金受給額は30%（0.5%×12カ月×5年）の減額に。老齢基礎年金の満額支給が年間で781,700円（2020年度）の人が、年金の受給開始を60歳0カ月まで繰上げると、234,510円減の547,190円になる計算です。

76歳8カ月より長生きすれば、受給を繰り上げないほうが得

「65歳0カ月からの受給」と、「60歳0カ月からの繰上げ受給」を受け取れる年金の累計額で比較すると、76歳8カ月で「65歳から受給」が「60歳から受給」を上回ります。つまり、76歳8カ月以上まで長生きする場合は、60歳で年金を受給し始めるよりも、65歳で受給し始めるほうが得になるというわけです。

年金を繰上げ受給するデメリットは？

年金を繰上げ受給する主なデメリットは、下記の3点です。

一度、繰上げ受給を選択してしまうと撤回することができず、一生涯減額された年金を受け取ることになる
老齢基礎年金と老齢厚生年金を合わせて受給請求するため、片方だけの繰り上げ申請はできない
受給後、障害になった場合や障害が重くなっても、障害基礎年金や障害厚生年金を受け取ることができない

1カ月受給を繰下げるごとに月々の保険料は0.7％UP

ここからは、年金の「繰下げ受給」についてご説明しましょう。

老齢基礎年金と老齢厚生年金は、申請すれば66歳以降70歳まで1カ月単位で繰下げ受給できます。受給開始を1カ月繰下げるごとに、月々の受給金額は0.7％増額されます。老齢厚生年金も増額率は同じく、1カ月あたり0.7%の増額です。

仮に70歳0か月から年金の受給を開始すると、月々の年金受給額は42%（0.7%×12カ月×5年）の増額になります。前述の計算と同様に、年間の年金額が781,700円の場合、70歳0カ月まで受け取り開始時期を繰下げると、328,314円増の1,110,014円（781,700円×1.42）になります。

また、繰下げ受給の場合は、老齢基礎年金と老齢厚生年金の受給請求を別々に行うことができます。