保険は貯蓄型と掛け捨て、どちらを選べばいいの？

生命保険は、大きく分けると貯蓄型の保険と掛け捨て型の保険があります。どちらの保険を選べばよいのか迷ってしまう方も多いでしょう。適切な保険を選ぶには、それぞれの特徴を理解し、自分のライフプランと照らし合わせて検討することが大切です。今回は、貯蓄型の保険と掛け捨て型の保険について、それぞれのメリットとデメリットを解説します。

保険料が戻ってこないのが掛け捨て型、戻ってくるのが貯蓄型
毎月の保険料が安い掛け捨て型は、少ない保険料で大きな保障が必要な場合に選ぶ
生活資金に余裕があり、資産形成の手段として活用したい場合は貯蓄型を選ぶ

保険料が戻ってこない掛け捨て、戻ってくる貯蓄型

掛け捨て型の保険とは、その名の通り保険料が戻ってこない生命保険です。保険料を払っても、その期間中に病気やけがをする、あるいは亡くなってしまうことで保険金が支払われなければ、保険料の払い損になります。保険の支払いが終了した後も、払ったお金が戻ってくることはありません。

一方、貯蓄型の保険は、保険料の払込期間が終わったあとに戻ってくる満期保険金や、期間中に解約した場合の解約返戻金という形で、払い込んだ保険料が戻ってきます。保険料の払込期間終了後も保障が続くものもあります。

両者を簡単に比較すると、以下のようになります。

	掛け捨て	貯蓄型
保険料	割安	割高
保障期間	一定期間	一定期間または終身
保険料が戻ってくるか	戻ってこない	戻ってくる
主な保険の種類	定期保険収入保障保険	終身保険養老保健

こんな人には「掛け捨ての保険」

掛け捨ての生命保険のメリットは、同じ保障を得るために支払う、毎月の保険料が安い点です。将来のための貯蓄よりも、急に万一の事態が起きたときの保障の充実を優先したい方は、掛け捨ての保険を選択するとよいでしょう。

例えば、世帯内での働き手が1人で家族を支えているようなケースでは、掛け捨ての保険が適しているといえます。

専業主婦（夫）で夫（妻）が働いている場合、収入を得ている人が病気や怪我などで働けなくなると、大きな経済的ダメージを被るでしょう。収入源が夫婦のどちらか1人のみの場合、支払える保険料はどうしても限られてしまうため、少ない保険料で大きな保障が必要です。そのため、掛け捨ての保険を選ぶのが賢明でしょう。

こんな人には「貯蓄型の保険」

貯蓄型の保険は終身保険や学資保険、個人年金保険などがあります。貯蓄型の保険はその名の通り、毎月支払う保険料が、将来のための貯蓄にもつながるものです。

払込期間が始まればすぐに保障を得られるうえ、一定期間を経過した後は、解約返戻金や満期保険金が保険料を上回る仕組みになっています。このような性質から、貯蓄型の保険は万が一の保障だけでなく、資産形成の手段としても活用することが可能です。

ただし貯蓄型の保険は、掛け捨ての保険に比べると保険料が割高になります。例えば、同じ死亡保険金1000万円の保障を得るために支払う保険料は、貯蓄型の方が掛け捨て型よりも高くなることが一般的です。したがって、貯蓄型の保険は、収入が多い人や共働きの世帯など、比較的生活資金に余裕がある方におすすめです。

貯蓄型の保険は、長期間かけてお金を貯める際に有効だといえます。教育資金や老後資金など、長期間かけて資産を形成したい方は、貯蓄型の保険を検討してみてもよいでしょう。