結婚、子育て、マイホーム……共働き夫婦の生活設計

宮崎県延岡市で保険業や資産運用のアドバイスに携わる小田初光さんが、地方で暮らす生活者のリアルな視点で、お金に関するさまざまな疑問に答えます。今回は、結婚を予定している若い方が、将来の出産やマイホームの購入、働き方や資産運用といった将来の生活設計をどうすべきかについて、「人生の転換期」という観点で考えていきます。

夫婦共働きでないと子どもを持ち、家を買うのは難しい。生活設計を考えるのも大切
20～30代の「第1の転換期」に重要なのは、夫婦間で話し合う時間を持つこと
NISAを使った積立投資など、資産運用も必須。「うまい話」に惑わされないこと

「金利がある生活」が始まろうとしている

【質問】
今は一人もんですが、来年あたり結婚ができそうです。先の話になりますが、子供も欲しいし家も欲しいと思っています。僕が心配性のせいか、人生100年時代と言われますが、結婚後のライフプランがなかなか思いつきそうにありません。専門家に依頼するとお金がかかるのはわかりますが、自分でも理解ができるようなお金や生活のプランがあれば教えてください！

まずはご結婚おめでとうございます。長い人生の中で、伴侶と共に生きていくのは素晴らしいことだと思います。1つの家族を構築することに意義がありますし、先を見据えた人生設計を描きたいということで、私も相談者のようにもっと早く描けていたら、人生にも大きな変化があっただろうと感じます。

生きていけばさまざまな挫折があったりして、成功談よりも失敗談のほうが多くなっていきます。それでも時折訪れる「良いこと」を求めて生きていくことに、人生の意義があると信じています。

私の場合、家庭を持ち子どもが産まれ、そして自分の住み家を持つことをプランニングに入れている方にはまず、「夫婦共働きをしていく予定ですか？」という確認からさせていただいています。
というのも、余剰資金が有り余っている人は別にして、夫婦共働きをしなければ、持ち家まで含めたプランニングはほとんどの場合で達成が難しくなるからです。

相談者の年齢は23歳だそうです。共働きでなければ、自身が希望するプランでは数年後に家計はマイナス運用になってしまいます。自動車購入にも我慢が強いられる状況になってしまいます。

確かに最近の日本経済は、マイナス金利が続いたせいで、安易に買い物ができる環境でした。大きな買い物をするにも、金利が安いから借りればいいと錯覚をしている方もあるでしょう。「金利ボケ」とも言えるでしょうか。

消費者物価指数の上昇率は年平均2～3％と言われていますが、実は私たちが常に使っているもの（食料品、燃料など）に限ると物価上昇率は6％以上ある、という話も聞きます。この物価上昇により、デフレ脱却も時間の問題であり、その後には本格的なインフレの到来が始まります。いよいよ「金利がある生活」のスタートです。

人生の転換期こそ、生活設計をしっかり構築する

話を戻しますが、現在は、私たち「バブル世代」や、それ以前の高度経済成長期のように、努力が必ずしも報われる社会ではありません。バブル以前の「会社に貢献して、競争に勝って出世したい」という意識が強い世代は定年を迎えます。そして今の「ゆとり世代」「Z世代」の感覚では、いかに「今が満足できているか？」が重要となっているようです。家を持ちたい、子供を授かりたいといった「未来のためのプランニング」を実現するハードルは高くなり、ますます少子高齢化が進みそうです。

そこで今回は、夫婦共働きの家庭をモデルにして、いかに賢く情報を入れながら、お金や生活のプランニングをできるかを考えます。

夫婦共働きをベースにするのは、将来お子様を持ち、家を持つための、お金に直結するプランニングを考えていくためです。人生設計は人それぞれであり、人生に合わせて多様なプランが存在します。今回はあくまで「共働き夫婦に向けたひとつのプラン」として勧めていきますので、誤解のないようお願いします。

夫婦で働くベースとして一般的なものはお互いの給与でしょう。生活が豊かになるには、給与所得のアップが大切です。夫婦で昇進意欲（キャリアアップ）の話などしながら、働く意欲を高めることができれば素晴らしいでしょうし、所得アップも望めそうですね。

さて、共働きの夫婦の人生設計において、仕事をリタイヤするまでに「3つの転換期」に直面することが報告されています。その3つの転換期とプランニングをしっかりと重ねながら生活設計を構築できれば、生活の質を上げていくことは可能と考えています。

そこで今号より、夫婦で共働きをしていくうえで、人生の転換期に考えるべき「ライフスタイルとお金のプランニング」について説明していきます。